Životné poistenie
Životné poistenie je častým poistením uzatváraným pre prípad neočakávaných udalostí, ktoré môžu ovplyvniť život nás alebo našich blízkych. V závislosti od toho, či základným motívom uzatvorenia zmluvy je krytie proti potenciálnym rizikám alebo šetrenie na neskoršie obdobie, rozlišujeme aj druhy životného poistenia. Vaša životná poistka môže byť teda zameraná primárne na krytie rizika alebo na sporenie. Jednotlivé poisťovne ponúkajú poistenie nielen pre dospelých ale aj poistenie detí.
Rizikové životné poistenie
Rizikové životné poistenie, ako už názov hovorí, sa uzatvára pre prípad vzniku nepredvídateľnej udalosti, ktorá môže nastať. Môže ísť napríklad o úraz, chorobu, stratu zamestnania, úmrtie a podobne. Vzniknutá situácia môže mať vplyv na príjem, a tým ohroziť kvalitu vášho života. V takejto situácii je vhodné mať práve rizikové životné poistenie, ktoré vám pomôže zmierniť negatívny finančný dopad.
Základom poistenia je rizikové životné poistenie pre prípad smrti, pri ktorom je oprávnenej osobe vyplatená dohodnutá poistná suma. Tá môže byť pevne stanovená alebo môže každým rokom rovnomerne klesať ak sa poistením kryjete napríklad kvôli úveru, ktorý musíte splácať.
Základné rizikové životné poistenie si môžete rozšíriť o rôzne doplnkové pripoistenia. Najčastejším je úrazové poistenie, ktoré sa uzatvára pre prípad trvalých následkov úrazu alebo smrti v dôsledku úrazu. Vybrať si môžete aj denné odškodné pri úraze, ktoré kryje nevyhnutnú dobu liečenia úrazu. Poistenie pre prípad hospitalizácie kryje riziko pobytu v nemocnici z dôvodu choroby alebo úrazu.
Ďalšími doplnkovými pripoisteniami môžu byť napríklad poistenie práceneschopnosti v dôsledku úrazu alebo choroby, poistenie invalidity, poistenie chirurgického zákroku, poistenie kritických chorôb, poistenie oslobodenia od platenia poistného, poistenie hypotéky a podobne.
Rizikové životné poistenie môžete uzatvoriť pre dospelých aj deti. Všetky poistené osoby môžete kryť jednou spoločnou zmluvou. Pri rizikovom životnom poistení sa celé poistné spotrebuje, to znamená, že pri ukončení poistenia vám nie je vyplatená žiadna suma, poistenie nemá sporiacu zložku. Ak máte záujem aj o sporenie, je pre vás určené kapitálové životné poistenie alebo investičné životné poistenie.
Kapitálové životné poistenie
Na rozdiel od rizikového životného poistenia, kapitálové životné poistenie má sporiacu zložku. To znamená, že na konci poistnej doby vám je vyplatená nasporená suma. To je aj základná forma poistenia, tzv. kapitálové životné poistenie na dožitie. Ak by náhodou počas poistenia nastalo úmrtie poistenej osoby, poisťovňa vyplatí aktuálnu hodnotu poistenia. V prípade, že poistenie budete chcieť ukončiť pred koncom poistnej doby, poisťovňa vyplatí odkupnú hodnotu.
Kapitálové životné poistenie si môžete rozšíriť aj o doplnkové pripoistenia. Najčastejšími sú úrazové poistenie pre prípad smrti a úrazové poistenie pre prípad trvalých následkov. V závislosti od poisťovne si môžete vybrať rôzne doplnkové pripoistenia.
Pri dožití sa konca poistnej doby vám môže byť nasporená suma vyplatená jednorazovo alebo formou renty. Tá môže byť buď doživotná alebo na vopred určený pevný počet rokov. Kapitálové životné poistenie má počas platnosti garantovanú mieru zhodnotenia, ktorá je dohodnutá pri uzatváraní poistnej zmluvy.
Investičné životné poistenie
Rovnako ako kapitálové životné poistenie, aj investičné životné poistenie má sporiacu zložku. Rozdiel spočíva v tom, že zhodnotenie nie je garantované. Pri uzatváraní poistenia sa berie do úvahy rizikový profil klienta, teda aké veľké riziko chcete podstúpiť pre čo najvyššie zhodnotenie vložených prostriedkov. Môžete si vybrať nízku mieru rizika s potenciálne nízkym výnosom alebo vyššiu mieru rizika s vyšším výnosom. Výnosy však nie sú garantované a z toho dôvodu sa môžete pri nepriaznivom vývoji na finančných trhoch dostať aj do straty.
Investičné životné poistenie ponúka pre investovanie prostriedkov viaceré fondy, ktoré nesú rôznu mieru rizika. Môže ísť o nízkorizikové fondy, ktoré investujú do nástrojov peňažného trhu ako napríklad dlhopisov alebo pokladničných poukážok, alebo fondy s vyššou mierou rizika investujúce do akcií.
Prostriedky investované do investičného životného poistenia si môžete pomerom alokovať do viacerých rôznych fondov, teda časť do fondov s nízkym rizikom a časť do fondov s rizikom vyšším. Počas platnosti poistenia môžete tento pomer meniť, ako aj podielové jednotky medzi fondami presúvať. V tom je aj výhoda poistenia, že vždy viete reagovať na vzniknutú situáciu. Netreba však zabúdať na to, že investičné životné poistenie nesie so sebou aj riziko straty.
Porovnanie životného poistenia
Porovnanie životného poistenia si viete urobiť aj online pomocou kalkulačky životného poistenia. Zadáte si od kedy do kedy chcete byť poistený, koľko osôb má životná poistka kryť a o aké doplnkové pripoistenia máte záujem. Po zadaní požadovaných parametrov vám kalkulačka zobrazí prehľadné porovnanie životného poistenia.
Vybrať si môžete z nasledovných možností:
- Poistenie pre prípad smrti s konštantnou alebo klesajúcou sumou kryje riziko akejkoľvek smrti. V prípade poistnej udalosti sa vyplatí výška dohodnutej poistnej sumy. Pri dohodnutej konštantnej sume sa jej výška nemení, pri klesajúcej poistná suma každý rok rovnomerne klesá. Poistenie s konštantnou sumou sa využíva napríklad ako doplnok k absolútnemu krytiu úveru alebo na krytie pohrebných nákladov či zabezpečenie rodiny. Životné poistenie s klesajúcou sumou sa využíva napríklad na okamžité splatenie úveru v prípade smrti.
- Poistenie pre prípad smrti následkom úrazu kryje riziko smrti, ktorá by nastala v dôsledku úrazu. V prípade poistnej udalosti sa vyplatí výška dohodnutej poistnej sumy. Využíva sa ako doplnkové krytie smrti za výhodnejšiu cenu.
- Poistenie trvalých následkov úrazu kryje riziko úrazu, ktorý zanechá trvalé telesné poškodenie. V prípade poistnej udalosti sa vyplatí príslušné percento poistnej sumy podľa druhu úrazu a oceňovacích tabuliek poisťovne. Využíva sa na krytie výdavkov v súvislosti s najčastejšími úrazmi.
- Poistenie denného odškodného kryje riziko nevyhnutnej doby liečenia úrazu. V prípade poistnej udalosti sa vyplatí denná dávka vo výške dohodnutej poistnej sumy. Využíva sa ako doplnkové krytie pre prípad ľahších či vážnejších úrazov.
- Poistenie hypotéky kryje kombinované riziko akejkoľvek smrti a invalidity, prípadne kritickej choroby, podľa toho čo nastane skôr. Poistná suma rovnomerne každý rok klesá. V prípade poistnej udalosti sa vyplatí aktuálna poistná suma. Využíva sa na kombinované krytie splatenia úveru. Dohodnutá poistná suma spravidla kopíruje výšku úveru.
- Poistenie hospitalizácie kryje riziko pobytu v nemocnici z dôvodu choroby alebo úrazu. V prípade poistnej udalosti sa vyplatí denná dávka vo výške poistnej sumy. Využíva sa ako doplnkové krytie pre výpadok príjmu alebo náklady na pobyt v nemocnici.
- Poistenie práceneschopnosti kryje riziko PN z dôvodu choroby alebo úrazu. V prípade poistnej udalosti sa vyplatí denná dávka vo výške dohodnutej poistnej sumy. Využíva sa ako kompenzácia príjmu v prípade práceneschopnosti.
- Poistenie kritických chorôb s konštantnou alebo klesajúcou sumou kryje riziko vzniku kritického ochorenia. V prípade poistnej udalosti sa vyplatí výška dohodnutej poistnej sumy. Obdobne ako pri poistení pre prípad smrti môže byť poistná suma konštantná alebo každý rok rovnomerne klesajúca. Využíva sa na krytie doplnkovej liečby alebo výpadku príjmu v prípade kritického ochorenia, prípadne na splatenie úveru pri klesajúcej poistnej sume.
- Poistenie invalidity kryje riziko vzniku invalidity. V prípade poistnej udalosti sa vyplatí jednorázovo výška dohodnutej poisnej sumy. Využíva sa ako kompenzácia príjmu v súvislosti s invaliditou alebo na doplnkovú liečbu či zabezpečenie zdravotníckych pomôcok. Poistná suma sa môže vyplácať aj vo forme renty do konca dohodnutej poistnej doby.